Životné a rizikové poistenie

Životné poistenie je finančné zabezpečenie vhodné pre každého človeka, ktorý pracuje alebo má príjem a má určité záväzky voči svojej rodine alebo spláca pôžičky, prípadne si chce nasporiť peniaze na čokoľvek. Ide o dobrovoľné poistenie, ktoré kryje najmä smrť poisteného a v prípade variantu so sporením patrí do 3. piliera dôchodkového zabezpečenia. Životné poistenie je možné uzavrieť ako poistenie pre prípad smrti, poistenie pre prípad dožitia, poistenie pre prípad smrti alebo dožitia a investičné životné poistenie

Rizikové životné poistenie „Term“ je poistenie pre prípad smrti. Toto životné poistenie je bez sporenia. V tomto prípade sa celé poistné spotrebuje na poistné riziko. Poistnou udalosťou je smrť poisteného z akýchkoľvek príčin, vrátane tzv. civilizačných chorôb.
Používa sa niekoľko typov rizikového životného poistenia.

– Dočasné poistenie pre prípad smrti

– Poistenie úveru

– Doživotné poistenie pre prípad smrti

Poistenie pre prípad smrti – rizikové životné poistenie zabezpečí poisteného a jeho rodinu pre prípad smrti z akýchkoľvek príčin, a to následkom úrazu alebo choroby. Zvyčajne sa používa pri zaistení úveru alebo v prípadoch zabezpečenia rodiny, kedy poistník nechce sporiť, ale chce byť len poistený. Poistné sa platí bežne v pravidelných splátkach alebo jednorazovo. Dojednáva sa s pevnou poistnou sumou alebo s klesajúcou poistnou sumou a jednoročnou kalkuláciou poistného (poistenie úveru).

Kapitálové životné poistenie je kombinácia životného poistenia a dlhodobého sporenia so zaručeným výnosom, tzv. technickou úrokovou sadzbou. Má dva základné varianty.

Kapitálové poistenie pre prípad smrti alebo dožitia je najrozšírenejším životným poistením, kedy bude dohodnutá poistná suma vyplatená v prípade smrti poisteného v priebehu poistnej doby alebo pri dožití konca poistenia.

Kapitálové poistenie pre prípad dožitia je taký typ kapitálového životného poistenia, kedy sa len sporí a poistený dostane na konci poistenia nasporenú sumu, čiže kapitál. Tieto peniaze môže použiť na akýkoľvek účel. V prípade smrti poisteného v priebehu poistnej doby poisťovňa vyplatí hodnotu poistenia (poistnú rezervu) alebo doteraz zaplatené poistné.

Špeciálnym prípadom kapitálového životného poistenia je dôchodkové poistenie, pri ktorom sa poistné plnenie vypláca formou dôchodku, nie jednorazovo. Dôchodok môže byť vyplácaný doživotne alebo dočasne, počas dohodnutej doby, napr. 5 rokov alebo 15 rokov.

Investičné životné poistenie je kombinácia životného poistenia a dlhodobého investovania finančných prostriedkov do podielových fondov.

Časť poistného sa spotrebuje na riziko a poplatky, tá druhá časť sa dohodnutým spôsobom investuje na základe zvoleného alokačného pomeru do jedného alebo viacerých podielových fondov.

Výnos nie je garantovaný, ale pri rozumnom nastavení a manažovaní investície je možné dosiahnuť vyšší výnos ako pri kapitálovom životnom poistení.

Nakúpené podielové jednotky je možné presúvať medzi jednotlivými fondami a tým dosahovať vyššie zisky.

Investičné životné poistenie si vyžaduje zo strany klienta schopnosť akceptovať aj riziko prípadnej straty.

Životné poistenie kryje riziko smrti poisteného, prípadne mu zabezpečuje finančnú rezervu pri dožití konca poistenia. K jednotlivým typom a produktom životného poistenia si môže poistník vybrať niektoré z celého radu pripoistení. Pripoistenia sú úrazové, nemocenské, invalidné a zdravotné.

Úrazové pripoistenia

• Pripoistenie smrti následkom úrazu – zvyšuje poistné krytie životného poistenia, zabezpečuje vyplatenie dodatočnej poistnej sumy v prípade smrti úrazom
• Pripoistenie trvalých následkov úrazu – v prípade, že úraz poisteného zanechá trvalé následky, poisťovňa prizná plnenie podľa oceňovacích tabuliek. Plnenie môže byť lineárne, kedy príslušnému percentu telesného poškodenia zodpovedá rovnaké percento plnenia alebo progresívne plnenie, pri ktorom poistné plnenie narastá so zvýšenou závažnosťou úrazu, a to až do 700% poistnej sumy.
• Pripoistenie denného odškodného počas doby nevyhnutného liečenia úrazu – za každý deň nevyhnutnej (primeranej) doby liečenia úrazu poisťovňa vyplatí denné odškodné.
• Pripoistenie denného odškodného pri pobyte v nemocnici následkom úrazu – v prípade, že si úraz vyžaduje hospitalizáciu, za každú polnoc strávenú v nemocnici poisťovňa vyplatí dohodnuté denné odškodné.
• Pripoistenie nákladov spojených s úrazom – poisťovňa preplatí zdravotnícky materiál, pomôcky, dopravné náklady súvisiace s liečbou úrazu.
• Pripoistenie bolestného po úraze – vypláca sa jednorazovo ako kompenzácia za úraz podľa bodovacej tabuľky, spravidla podľa diagnózy a času liečenia.

Zdravotné a nemocenské pripoistenie

• Pripoistenie bolestného pri chirurgickom zákroku – poisťovňa zaplatí jednorazové bolestné za vybrané operácie podľa oceňovacích tabuliek, uvedených v poistnej zmluve.
• Pripoistenie denného odškodného pri pobyte v nemocnici pri chorobe aj úraze – v prípade nevyhnutnej hospitalizácie zo zdravotných dôvodov má poistený nárok na dennú dávku odškodného, dohodnutú v poistnej zmluve.
• Pripoistenie ušlého zárobku pri pracovnej neschopnosti – v prípade práceneschopnosti (PN) vzniká nárok na dennú dávku od dohodnutého dňa PN, napr. od 15. dňa, 29. dňa a podobne. Čakacia doba od začiatku PN, počas ktorej sa neplní, sa nazýva karencia.
• Pripoistenie kritických chorôb – v prípade zistenia niektorej civilizačnej choroby (kritickej choroby, závažnej choroby) vzniká nárok na jednorazové odškodné. Kritické choroby, na ktoré sa poistenie vzťahuje, sú vymenované v poistnej zmluve, napr. srdcový infarkt, mozgová príhoda, zlyhanie obličiek, rakovina, slepota, atď. Poistné plnenie je podmienené tzv. dobou prežitia, napr. 30 dní. Keď poistený prežije dobu prežitia od dátumu zistenia kritickej choroby, na poistné plnenie z pripoistenia kritických chorôb vzniká nárok. Ak zomrie poistený počas stanovenej doby, poisťovňa vyplatí poistné plnenie „len“ z hlavného životného poistenia, a to poistnú sumu pre prípad smrti.
• Pripoistenie kritických chorôb pre ženy – niektoré poisťovne ponúkajú pripoistenie ochorenia ženských pohlavných orgánov, tzv. nezhubných nádorov. Plnenie sa vypláca jednorazovo.
• Pripoistenie kritických chorôb pre mužov

Pripoistenie invalidity

• Pripoistenie invalidného dôchodku – v prípade, že poistenému je v Sociálnej poisťovni priznaný plný invalidný dôchodok podľa predpisov o sociálnom zabezpečení, poisťovňa mu naviac vypláca súkromný invalidný dôchodok.
• Pripoistenie invalidného dôchodku z dôvodu úrazu – poisťovňa priznáva invalidný dôchodok v prípade, že invalidný dôchodok zo Sociálnej poisťovne bol priznaný z dôvodu úrazu.
• Pripoistenie oslobodenia od platenia poistného z dôvodu invalidity – poisťovňa oslobodí poistníka od platenia bežného poistného, ak on alebo poistený sa stane plne invalidný podľa predpisov o sociálnom zabezpečení.
• Pripoistenie oslobodenia od platenia poistného z dôvodu invalidity následkom úrazu – poisťovňa prizná oslobodenie od platenia bežného poistného, ak je poistenému Sociálnou poisťovňou priznaný invalidný dôchodok z dôvodu úrazu

Pripoistenie nezamestnanosti

V prípade, že poistený má zamestnanie na plný úväzok, môže si v niektorých poisťovniach pripoistiť prípad, že stratí prácu. Poisťovňa mu v takom prípade platí mesačné odškodné vo zvolenej výške, čím je kompenzovaná strata jeho príjmu. 

Výpoveď poistnej zmluvy životného poistenia

Poisťovňa nesmie v priebehu trvania životného poistenia vypovedať poistnú zmluvu životného poistenia, klient je proti tomu chránený zákonom. Jedinou výnimkou je obdobie do 2 mesiacov od uzavretia poistenia. Na druhej strane klient môže vypovedať poistnú zmluvu, ale keďže ide väčšinou o dlhodobé sporenie, zrušenie životného poistenia je pre klienta väčšinou nevýhodné, a to najmä v prvých rokoch trvania poistnej zmluvy. 

Zánik životného poistenia pre nezaplatenie poistného

V prípade, že klient nezaplatí poistné do 3 mesiacov od jeho splatnosti poistenie zanikne. Pokiaľ nezaplatí následné poistné, poistenie zanikne do 1 mesiaca od doručenia výzvy na zaplatenie. Tak hovorí zákon. V praxi však existujú produkty životného poistenia, ktoré sa podmienkami odchyľujú od základných ustanovení občianskeho zákonníka. Napr. pri investičnom životnom poistení, keď neplatíte poistné, po určitom zmluvne stanovenom čase sa poistenie dostane do tzv. splateného stavu, kedy už klient nie je poistený, ale peniaze sa mu zhodnocujú.